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中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)於印發(fā)商業(yè)銀行和理財公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法的通知
銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕16號(hào)
各銀保監(jiān)局，各大型銀行、股份制銀行、理財公司，各保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、養(yǎng)老金管理公司，中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司、銀行業(yè)理財登記託管中心有限公司：
為推進(jìn)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，促進(jìn)商業(yè)銀行和理財公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展，現(xiàn)將《商業(yè)銀行和理財公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》）印發(fā)給你們，並就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、切實(shí)提高思想認(rèn)識。開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，是踐行金融工作人民性的重要舉措。各參與機(jī)構(gòu)應(yīng)提高思想認(rèn)識，堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，豐富個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給，切實(shí)滿(mǎn)足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，助力第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系健康發(fā)展。
二、積極開(kāi)展籌備工作。截至2022年三季度末，一級(jí)資本淨額超過(guò)1000億元、主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管規(guī)定的全國(guó)性商業(yè)銀行和具有較強(qiáng)跨區(qū)域服務(wù)能力的城市商業(yè)銀行，可以開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。截至2022年三季度末已納入養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點(diǎn)範圍的理財公司，可以開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。理財公司應(yīng)當(dāng)按照《暫行辦法》要求制定開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)方案，對(duì)擬參與個(gè)人養(yǎng)老金運(yùn)行的理財產(chǎn)品開(kāi)展可行性評(píng)估，並將業(yè)務(wù)方案報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)。商業(yè)銀行、理財公司應(yīng)當(dāng)履行主體責(zé)任，儘快完成業(yè)務(wù)籌備工作，確保制度建設(shè)、人員配備、系統(tǒng)對(duì)接等滿(mǎn)足個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)需求。
三、及時(shí)報(bào)告業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。商業(yè)銀行、理財公司應(yīng)當(dāng)在正式開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)後10日內(nèi)向其直接監(jiān)管責(zé)任單位報(bào)告制度建設(shè)、人員配備、系統(tǒng)對(duì)接、產(chǎn)品管理等情況。銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)監(jiān)測(cè)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)運(yùn)行情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，督促商業(yè)銀行、理財公司穩(wěn)妥有序開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。
四、商業(yè)銀行、理財公司在國(guó)家有關(guān)部門(mén)選定的個(gè)人養(yǎng)老金制度試行城市開(kāi)展業(yè)務(wù)，後續(xù)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定逐步推開(kāi)。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)
2022年11月17日
（此件發(fā)至地方法人銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）
商業(yè)銀行和理財公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法
第一章 總 則
第一條 為推進(jìn)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，規(guī)範商業(yè)銀行和理財公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)以及《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)於推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金髮展的意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2022〕7號(hào)），制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行和理財公司按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定開(kāi)展、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、政府提供政策支持、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補充功能的業(yè)務(wù)。
第三條 本辦法所稱(chēng)參加人，是指符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者。
第四條 本辦法所稱(chēng)個(gè)人養(yǎng)老金資金帳戶(hù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)資金帳戶(hù)），是指具有個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)、交易資金劃(huà)轉(zhuǎn)、收益歸集、支付和繳納個(gè)人所得稅、信息查詢等功能的特殊專(zhuān)用帳戶(hù)，參照個(gè)人人民幣銀行結(jié)算帳戶(hù)項(xiàng)下Ⅱ類(lèi)戶(hù)管理（以下簡(jiǎn)稱(chēng)Ⅱ類(lèi)戶(hù)）。未達(dá)到國(guó)家規(guī)定領(lǐng)取條件的，資金帳戶(hù)封閉運(yùn)行。
第五條 本辦法所稱(chēng)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，是指符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求，運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)範、側重長(zhǎng)期保值的金融產(chǎn)品。包括個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等。
第六條 中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司和銀行業(yè)理財登記託管中心有限公司分別建立個(gè)人養(yǎng)老金銀行保險(xiǎn)行業(yè)信息平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀保行業(yè)平臺(tái)）和個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品行業(yè)信息平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)理財行業(yè)平臺(tái)）。
銀保行業(yè)平臺(tái)和理財行業(yè)平臺(tái)按照個(gè)人養(yǎng)老金制度要求和實(shí)際業(yè)務(wù)情況，與人力資源社會(huì)保障部建立的個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)人社信息平臺(tái)），銀保監(jiān)會(huì)確定可開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、理財公司，以及其他經(jīng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品發(fā)行、銷(xiāo)售、託管等機(jī)構(gòu)建立系統(tǒng)對(duì)接，為個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)提供支持，並制定行業(yè)平臺(tái)業(yè)務(wù)細(xì)則。
第七條 商業(yè)銀行、理財公司應(yīng)當(dāng)建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部考核體系，構(gòu)建便捷高效的投訴處理渠道，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求嵌入個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)全流程管理體系。
第八條 開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財公司名單由銀保監(jiān)會(huì)確定。銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照本辦法，對(duì)商業(yè)銀行和理財公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理。
第二章 商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)
第一節(jié) 一般規(guī)定
第九條 商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)包括：
（一）資金帳戶(hù)業(yè)務(wù)；
（二）個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)；
（三）個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，包括代銷(xiāo)個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等，國(guó)務(wù)院金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外；
（四）個(gè)人養(yǎng)老金諮詢業(yè)務(wù)；
（五）銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。
第十條 開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，與人社信息平臺(tái)、銀保行業(yè)平臺(tái)、理財行業(yè)平臺(tái)對(duì)接，取得驗(yàn)收合格意見(jiàn)或符合相關(guān)要求。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)開(kāi)展技術(shù)評(píng)估，確保基礎(chǔ)設(shè)施水平、網(wǎng)絡(luò)承載能力、技術(shù)人員保障能力、運(yùn)營(yíng)服務(wù)能力與業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配。
第十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理制度和操作規(guī)程，將個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理納入商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)符合法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。
商業(yè)銀行負(fù)責(zé)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的部門(mén)以及內(nèi)部審計(jì)、內(nèi)控管理等職能部門(mén)應(yīng)當(dāng)根據(jù)職責(zé)分工，建立並有效實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)內(nèi)部監(jiān)督檢查和跟蹤整改制度。
第十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)檔案管理制度，按照規(guī)定保存業(yè)務(wù)相關(guān)的個(gè)人信息、繳費(fèi)和養(yǎng)老金領(lǐng)取等帳務(wù)交易信息，以及在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節(jié)涉及的文件、記錄等資料。
第十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過(guò)公開(kāi)渠道，公布個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)基本情況、辦理要求、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)內(nèi)容、諮詢和投訴方式、客戶(hù)服務(wù)聯(lián)繫方式等信息，並提供個(gè)人養(yǎng)老金信息查詢、交易辦理等服務(wù)。
第二節(jié) 個(gè)人養(yǎng)老金資金帳戶(hù)
第十四條 商業(yè)銀行提供以下資金帳戶(hù)服務(wù)：
（一）提供資金帳戶(hù)開(kāi)立或指定、註銷(xiāo)、變更服務(wù)，資金帳戶(hù)不受參加人持有的Ⅱ類(lèi)戶(hù)數(shù)量限制；
（二）提供個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)和領(lǐng)取服務(wù)；
（三）可以為參加人通過(guò)其他銀行帳戶(hù)、非銀行支付機(jī)構(gòu)、現(xiàn)金等途徑繳費(fèi)提供劃(huà)轉(zhuǎn)服務(wù)（不受Ⅱ類(lèi)戶(hù)非綁定帳戶(hù)資金轉(zhuǎn)入限制），為參加人、個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)等提供與個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品交易相關(guān)的資金劃(huà)轉(zhuǎn)服務(wù)（不受Ⅱ類(lèi)戶(hù)劃(huà)轉(zhuǎn)金額限制）；
（四）提供資金帳戶(hù)信息管理服務(wù)，完整記錄資金帳戶(hù)基礎(chǔ)信息、繳費(fèi)信息、資金結(jié)算信息、扣繳稅款信息等；
（五）提供資金帳戶(hù)信息查詢服務(wù)；
（六）銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他事項(xiàng)。
資金帳戶(hù)繳費(fèi)上限按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，商業(yè)銀行不得為參加人提供超過(guò)額度上限的繳費(fèi)服務(wù)。
第十五條 商業(yè)銀行對(duì)資金帳戶(hù)免收年費(fèi)、帳戶(hù)管理費(fèi)、簡(jiǎn)訊費(fèi)、轉(zhuǎn)帳手續(xù)費(fèi)。
第十六條 個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)歸集、交易資金劃(huà)轉(zhuǎn)等，以資金帳戶(hù)為唯一載體。個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品相關(guān)交易行為涉及的資金往來(lái)，除另有規(guī)定外，應(yīng)當(dāng)從資金帳戶(hù)發(fā)起，並返回資金帳戶(hù)。
第十七條 資金帳戶(hù)可以由參加人在開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行開(kāi)立或指定，也可以由參加人通過(guò)其他符合規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)，在開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行指定，但不得由個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)直接在商業(yè)銀行開(kāi)立。
商業(yè)銀行可以通過(guò)櫃面或電子渠道為參加人辦理資金帳戶(hù)開(kāi)立或指定服務(wù)。資金帳戶(hù)不受六個(gè)月未發(fā)生交易暫停非櫃面服務(wù)限制。
第十八條 資金帳戶(hù)具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個(gè)資金帳戶(hù)，商業(yè)銀行只能為同一參加人開(kāi)立一個(gè)資金帳戶(hù)。
第十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)為參加人提供資金帳戶(hù)變更服務(wù)，並做好新舊帳戶(hù)銜接和舊帳戶(hù)註銷(xiāo)。帳戶(hù)變更涉及資金轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出的，不受Ⅱ類(lèi)戶(hù)劃(huà)轉(zhuǎn)金額限制。因帳戶(hù)變更導(dǎo)致舊帳戶(hù)資金轉(zhuǎn)入新帳戶(hù)的，資金轉(zhuǎn)入不計(jì)入當(dāng)年繳費(fèi)額度。
資金帳戶(hù)發(fā)生繳存業(yè)務(wù)當(dāng)日，商業(yè)銀行不得辦理帳戶(hù)變更手續(xù)。帳戶(hù)變更期間，原資金帳戶(hù)不允許辦理繳存、投資以及支取等業(yè)務(wù)。
第二十條 參加人向商業(yè)銀行申請開(kāi)立資金帳戶(hù)，可以由本人辦理或委託他人辦理，也可以委託在職單位批量辦理。
參加人委託他人或單位開(kāi)立資金帳戶(hù)後，應(yīng)當(dāng)按照帳戶(hù)實(shí)名制要求，及時(shí)辦理帳戶(hù)激活手續(xù)並設(shè)置交易密碼。
第二十一條 代理開(kāi)立資金帳戶(hù)的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要求代理人提供代理人、被代理人有效身份證件的複印件、合法的授權(quán)委託書(shū)等。商業(yè)銀行對(duì)代理人身份信息的核驗(yàn)應(yīng)比照本人申請開(kāi)立資金帳戶(hù)進(jìn)行，並聯(lián)繫被代理人進(jìn)行核實(shí)。無(wú)法確認(rèn)代理關(guān)係的，商業(yè)銀行不得辦理該資金帳戶(hù)開(kāi)立業(yè)務(wù)。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)登記代理人和被代理人的身份信息，留存代理人和被代理人有效身份證件的複印件或影印件、以電子方式存儲(chǔ)的身份信息以及授權(quán)委託書(shū)原件等，有條件的可以留存開(kāi)戶(hù)過(guò)程的音頻或視頻等資料。
第二十二條 單位代理職工開(kāi)立資金帳戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)提供單位證明材料、被代理人有效身份證件的複印件或影印件等材料。
單位代理開(kāi)立資金帳戶(hù)的，在參加人持本人有效身份證件到開(kāi)戶(hù)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理身份確認(rèn)、密碼設(shè)（重）置等激活手續(xù)前，商業(yè)銀行可以向參加人提供資金轉(zhuǎn)入、產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)等服務(wù)，但不得提供資金領(lǐng)取服務(wù)。
第二十三條 商業(yè)銀行開(kāi)立資金帳戶(hù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實(shí)個(gè)人帳戶(hù)實(shí)名制要求，做好客戶(hù)身份信息收集與核查、反洗錢和反恐怖融資篩查、涉賭涉詐篩查等，並完成手機(jī)簡(jiǎn)訊驗(yàn)證等必要身份核驗(yàn)工作。
商業(yè)銀行為參加人辦理在線(xiàn)開(kāi)戶(hù)服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)將相關(guān)有效的生物特徵識別技術(shù)或其他安全有效的技術(shù)作為身份核驗(yàn)的輔助手段，核實(shí)身份信息。
第二十四條 商業(yè)銀行開(kāi)立資金帳戶(hù)，應(yīng)當(dāng)登記開(kāi)戶(hù)人的基本信息、輔助身份證明文件信息、核驗(yàn)記錄等，以電子或紙質(zhì)方式留存開(kāi)戶(hù)人身份信息。
第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)異常開(kāi)戶(hù)行為審核，有下列情形之一的，不應(yīng)辦理開(kāi)戶(hù)手續(xù)：
（一）對(duì)單位和個(gè)人身份信息存在合理疑問(wèn)，要求出示其他必要的可證明身份的輔助證件，單位和個(gè)人拒絕出示的；
（二）代理開(kāi)立資金帳戶(hù)時(shí)，無(wú)法提供單位證明、被代理人有效身份證件的複印件或影印件等材料的；
（三）有理由懷疑開(kāi)立資金帳戶(hù)從事違法活動(dòng)的。
第二十六條 商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)資金帳戶(hù)為假名或虛假代理開(kāi)戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)對(duì)該資金帳戶(hù)予以臨時(shí)止付，重新進(jìn)行身份識別，並在徵得被冒用人或被代理人同意後予以銷(xiāo)戶(hù)。帳戶(hù)資金列入專(zhuān)戶(hù)管理。重新進(jìn)行身份識別後確定資金帳戶(hù)確為參加人開(kāi)立的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)解除臨時(shí)止付措施。
第二十七條 資金帳戶(hù)封閉運(yùn)行。符合國(guó)家規(guī)定的領(lǐng)取條件後，經(jīng)參加人提出，商業(yè)銀行審核並報(bào)人社信息平臺(tái)核驗(yàn)，可以為參加人辦理按月、分次或一次性領(lǐng)取服務(wù)，將資金劃(huà)轉(zhuǎn)至參加人本人社會(huì)保障卡銀行帳戶(hù)。資金領(lǐng)取時(shí)，不受Ⅱ類(lèi)戶(hù)轉(zhuǎn)出金額限制。
參加人身故的，資金帳戶(hù)的資產(chǎn)可以依法被繼承，商業(yè)銀行按照繼承人要求辦理產(chǎn)品贖回等。參加人因出國(guó)（境）定居、身故等原因，無(wú)社會(huì)保障卡的，商業(yè)銀行審查後，在符合有關(guān)規(guī)定的前提下，可以將資金帳戶(hù)內(nèi)資金轉(zhuǎn)移至參加人本人或繼承人指定的其他銀行帳戶(hù)。
第二十八條 存在以下情形的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)註銷(xiāo)資金帳戶(hù)：
（一）資金帳戶(hù)已變更，相關(guān)資產(chǎn)已轉(zhuǎn)移完成的；
（二）參加人達(dá)到養(yǎng)老金領(lǐng)取條件，相關(guān)資金已領(lǐng)取完畢，且完成個(gè)人所得稅代扣代繳的；
（三）法律法規(guī)或銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。
在發(fā)生前款第（一）項(xiàng)和第（二）項(xiàng)情形時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)告知參加人。
第二十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)查控平臺(tái)、電子化專(zhuān)線(xiàn)信息傳輸(shū)系統(tǒng)等相關(guān)平臺(tái)和系統(tǒng)對(duì)資金帳戶(hù)進(jìn)行特殊標(biāo)識，並作出在符合國(guó)家規(guī)定的領(lǐng)取條件前，限制凍結(jié)、扣劃(huà)的設(shè)置。
第三節(jié) 個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品
第三十條 銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、個(gè)人養(yǎng)老金理財等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，對(duì)不滿(mǎn)足個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)監(jiān)管要求的產(chǎn)品實(shí)施退出。
第三十一條 商業(yè)銀行發(fā)行與代銷(xiāo)的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有關(guān)規(guī)定。商業(yè)銀行不得向參加人推薦和銷(xiāo)售不符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。
第三十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品提供投資交易和購(gòu)買(mǎi)服務(wù)，並做好產(chǎn)品交易信息核對(duì)。資金帳戶(hù)的資金只能用於購(gòu)買(mǎi)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，無(wú)法確認(rèn)是否在購(gòu)買(mǎi)範圍內(nèi)或缺少銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)等必要信息的，不允許辦理交易手續(xù)。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照產(chǎn)品交易規(guī)則，為參加人提供個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的各類(lèi)交易、查詢等服務(wù)。商業(yè)銀行向參加人提供的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品信息，包括但不限於管理人或保險(xiǎn)人情況、投資策略、投資範圍、歷史投資業(yè)績(jī)、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等。
參加人自主選擇購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，並依法承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。
第三十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管規(guī)定，對(duì)其發(fā)行和代銷(xiāo)的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品按照統(tǒng)一制度、標(biāo)準(zhǔn)、流程進(jìn)行管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部管理制度，包括合作機(jī)構(gòu)管理、產(chǎn)品準(zhǔn)入管理、投資人適當(dāng)性管理、銷(xiāo)售管理、全面風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露和保密管理、投訴和應(yīng)急處理、銷(xiāo)售系統(tǒng)支持等，並及時(shí)對(duì)存在嚴(yán)重違規(guī)行為、重大風(fēng)險(xiǎn)或其他不符合合作標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品實(shí)施退出。
第三十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立利益衝突防範機(jī)制，公平對(duì)待符合規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)。
第三十五條 開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄存款（包括特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，不包括其他特定目的儲(chǔ)蓄）可納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品範圍，由參加人通過(guò)資金帳戶(hù)購(gòu)買(mǎi)。參加人僅可購(gòu)買(mǎi)其本人資金帳戶(hù)開(kāi)戶(hù)行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。
第三十六條 資金帳戶(hù)開(kāi)戶(hù)行可開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金諮詢業(yè)務(wù)，為參加人提供個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品投資諮詢服務(wù)。個(gè)人養(yǎng)老金諮詢業(yè)務(wù)所涉及的產(chǎn)品標(biāo)的，應(yīng)當(dāng)為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。涉及個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品的，還應(yīng)當(dāng)符合證監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定。
第三章 理財公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)
第三十七條 本辦法所稱(chēng)個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品是指符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，由符合條件的理財公司發(fā)行的，可供資金帳戶(hù)投資的公募理財產(chǎn)品。
個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品應(yīng)在銷(xiāo)售文件中明確標(biāo)識「個(gè)人養(yǎng)老金理財」字樣。
第三十八條 理財公司作為個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合相關(guān)審慎監(jiān)管要求，建立完善、有效的公司治理、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，制定完備的個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品內(nèi)部管理制度，具備與開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金理財業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信息系統(tǒng)，與理財行業(yè)平臺(tái)對(duì)接，能夠提供相應(yīng)的技術(shù)支持和運(yùn)營(yíng)保障。
理財公司可以銷(xiāo)售本機(jī)構(gòu)發(fā)行的個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品。
第三十九條 個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，具備運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)範、側重長(zhǎng)期保值等特徵，包括：
（一）養(yǎng)老理財產(chǎn)品；
（二）投資風(fēng)格穩(wěn)定、投資策略成熟、運(yùn)作合規(guī)穩(wěn)健，適合個(gè)人養(yǎng)老金長(zhǎng)期投資或流動(dòng)性管理需要的其他理財產(chǎn)品；
（三）銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他理財產(chǎn)品。
第四十條 個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品允許投資者通過(guò)資金帳戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的同時(shí)，還允許通過(guò)其他帳戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的，應(yīng)符合以下要求：
（一）針對(duì)通過(guò)資金帳戶(hù)購(gòu)買(mǎi)份額設(shè)置單獨(dú)的份額類(lèi)別，並在銷(xiāo)售文件中進(jìn)行明確標(biāo)識；
（二）公平對(duì)待通過(guò)資金帳戶(hù)或其他帳戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的所有投資者。
第四十一條 開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建設(shè)與個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品相適應(yīng)的信息系統(tǒng)，與理財行業(yè)平臺(tái)對(duì)接，根據(jù)人社信息平臺(tái)和理財行業(yè)平臺(tái)發(fā)布的信息，通過(guò)適當(dāng)方式向參加人完整披露個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品名單，保障參加人的合法權(quán)益。
第四十二條 對(duì)於本辦法施行後新發(fā)行的個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品，理財公司應(yīng)當(dāng)委託與本機(jī)構(gòu)不存在關(guān)聯(lián)關(guān)係且符合以下條件的商業(yè)銀行為其提供託管服務(wù)：
（一）具有全國(guó)社會(huì)保障基金、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和企業(yè)年金基金託管業(yè)務(wù)資格；
（二）具有養(yǎng)老理財產(chǎn)品託管業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)；
（三）具備與託管個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品相適應(yīng)的信息系統(tǒng)，與理財行業(yè)平臺(tái)對(duì)接，能夠提供相應(yīng)的技術(shù)支持和運(yùn)營(yíng)保障；
（四）銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。
第四十三條 個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)、銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)和託管機(jī)構(gòu)在商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上，可以對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品的銷(xiāo)售費(fèi)、管理費(fèi)和託管費(fèi)實(shí)施一定的費(fèi)率優(yōu)惠。
第四十四條 個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)投資者樹立長(zhǎng)期投資、合理回報(bào)的投資理念。
第四十五條 個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，通過(guò)公開(kāi)渠道，真實(shí)準(zhǔn)確、合理客觀(guān)、簡(jiǎn)明扼要地披露個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品相關(guān)信息，不得宣傳策略保本，不得承諾或宣傳保本保收益。
個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)為投資者提供產(chǎn)品份額轉(zhuǎn)換(huàn)、默認(rèn)投資選擇等服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)符合個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)制度和監(jiān)管規(guī)定，並向投資者充分披露信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)。
第四十六條 個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)、銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)和託管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在人員數(shù)量和資質(zhì)、激勵和考核機(jī)制以及信息系統(tǒng)建設(shè)等方面給予個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)足夠支持，確保業(yè)務(wù)開(kāi)展具備所需要的各類(lèi)資源。
個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立專(zhuān)門(mén)的個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品投資研究團(tuán)隊(duì)，優(yōu)選投資經(jīng)驗(yàn)豐富、投資業(yè)績(jī)良好、無(wú)重大管理失當(dāng)行為或重大違法違規(guī)記錄的投資人員擔(dān)任投資經(jīng)理。
個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)完善個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品內(nèi)部考核機(jī)制，強(qiáng)化激勵約束，建立兼顧收益與風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)周期績(jī)效考核機(jī)制，將長(zhǎng)期投資收益等納入投資經(jīng)理和銷(xiāo)售人員考核評(píng)價(jià)和薪酬體系。
第四章 信息報(bào)送
第四十七條 個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息交互和數(shù)據(jù)交換(huàn)通過(guò)銀保行業(yè)平臺(tái)進(jìn)行。個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品的信息交互和數(shù)據(jù)交換(huàn)通過(guò)理財行業(yè)平臺(tái)進(jìn)行。商業(yè)銀行和理財公司按照要求分別向銀保行業(yè)平臺(tái)和理財行業(yè)平臺(tái)報(bào)送信息。
第四十八條 商業(yè)銀行為參加人開(kāi)立資金帳戶(hù)後，應(yīng)當(dāng)及時(shí)將以下信息報(bào)送至銀保行業(yè)平臺(tái)：
（一）個(gè)人基本信息，包括個(gè)人身份信息、資金帳戶(hù)信息等；
（二）產(chǎn)品投資信息，包括產(chǎn)品交易信息、資產(chǎn)信息等；
（三）資金信息，包括繳費(fèi)信息、資金劃(huà)轉(zhuǎn)信息、相關(guān)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移信息、領(lǐng)取信息、資金餘額信息、繳納個(gè)人所得稅信息等。
第四十九條 涉及個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品的，商業(yè)銀行或理財公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)將以下信息報(bào)送至理財行業(yè)平臺(tái)：
（一）由商業(yè)銀行和直接銷(xiāo)售個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品的理財公司報(bào)送個(gè)人基本信息；
（二）由商業(yè)銀行報(bào)送資金信息，包括繳費(fèi)信息、資金劃(huà)轉(zhuǎn)信息、相關(guān)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移信息、領(lǐng)取信息、資金餘額信息、繳納個(gè)人所得稅信息等；
（三）由提供託管服務(wù)的商業(yè)銀行報(bào)送產(chǎn)品託管信息；
（四）由理財公司報(bào)送產(chǎn)品投資信息，包括產(chǎn)品交易信息、資產(chǎn)信息、投資者交易明細(xì)和持倉(cāng)情況等。
第五十條 根據(jù)業(yè)務(wù)流程和信息時(shí)效性需要，商業(yè)銀行按照實(shí)時(shí)、定期批量兩(liǎng)類(lèi)時(shí)效，向銀保行業(yè)平臺(tái)報(bào)送信息，其中：
（一）商業(yè)銀行辦理資金帳戶(hù)開(kāi)立、變更、註銷(xiāo)等服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)實(shí)時(shí)報(bào)送信息；
（二）商業(yè)銀行辦理完資金帳戶(hù)繳費(fèi)、資金領(lǐng)取，以及個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品相關(guān)交易服務(wù)後，應(yīng)當(dāng)定期批量報(bào)送信息；
（三）商業(yè)銀行發(fā)行個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和代銷(xiāo)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)定期批量報(bào)送信息。
第五十一條 涉及個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品交易的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將資金帳戶(hù)變更、註銷(xiāo)等帳戶(hù)信息以及個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品相關(guān)交易信息實(shí)時(shí)報(bào)送理財行業(yè)平臺(tái)，將資金帳戶(hù)繳費(fèi)、領(lǐng)取等資金信息定期批量報(bào)送理財行業(yè)平臺(tái)。理財公司應(yīng)當(dāng)將發(fā)行的個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品及銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)、託管機(jī)構(gòu)、投資者信息定期批量報(bào)送理財行業(yè)平臺(tái)。
第五十二條 發(fā)生可能對(duì)資金帳戶(hù)和個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生重大影響的事件時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)立即將事件起因、現(xiàn)狀和可能產(chǎn)生的後果等，報(bào)告相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和人力資源社會(huì)保障部門(mén)，並積極採取應(yīng)對(duì)措施。
第五十三條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)參加人有涉嫌洗錢、逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定及時(shí)向相關(guān)部門(mén)報(bào)告。
第五十四條 商業(yè)銀行、理財公司、銀保行業(yè)平臺(tái)、理財行業(yè)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)於每年1月31日前，向銀保監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)送上一年度個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)情況報(bào)告。
第五章 監(jiān)督管理
第五十五條 銀保監(jiān)會(huì)根據(jù)本辦法，向社會(huì)公布可開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財公司名單。理財行業(yè)平臺(tái)定期向社會(huì)公布個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品名單。
第五十六條 銀保監(jiān)會(huì)對(duì)開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財公司進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管。對(duì)於不滿(mǎn)足個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)監(jiān)管要求的商業(yè)銀行和理財公司，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令該機(jī)構(gòu)改正。逾期未改正或存在其他嚴(yán)重情節(jié)的，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)停止該機(jī)構(gòu)新開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，並視情況將其移出名單。對(duì)於不滿(mǎn)足監(jiān)管要求的個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品，將不定期移出名單。
商業(yè)銀行被停止新開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)期間，應(yīng)當(dāng)做好存量業(yè)務(wù)繳費(fèi)、產(chǎn)品轉(zhuǎn)換(huàn)、個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取等服務(wù)和數(shù)據(jù)報(bào)送工作。
理財公司被停止新開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)期間，應(yīng)當(dāng)暫停已發(fā)行個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品的申購(gòu)。
個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品被移出名單後，理財公司和個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停該產(chǎn)品申購(gòu)併妥善處理，充分保障投資者合法權(quán)益。
第五十七條 商業(yè)銀行有下列行為之一的，由銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照有關(guān)法律法規(guī)，對(duì)商業(yè)銀行和（或）直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員採取相應(yīng)措施：
（一）未建立或執(zhí)行資金帳戶(hù)相關(guān)業(yè)務(wù)管理、操作規(guī)程、風(fēng)險(xiǎn)防控、信息保密等制度的；
（二）違反規(guī)定為個(gè)人辦理資金帳戶(hù)開(kāi)立、變更、個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)及領(lǐng)取、個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷(xiāo)售等業(yè)務(wù)的；
（三）未按規(guī)定對(duì)資金帳戶(hù)開(kāi)戶(hù)申請人身份信息進(jìn)行審核和驗(yàn)證，造成虛假開(kāi)戶(hù)或冒用開(kāi)戶(hù)的；
（四）未按規(guī)定及時(shí)向人社信息平臺(tái)和銀保行業(yè)平臺(tái)、理財行業(yè)平臺(tái)報(bào)送信息的；
（五）其他違反本辦法及有關(guān)規(guī)定的行為。
第五十八條 商業(yè)銀行工作人員洩露資金帳戶(hù)信息等內(nèi)容的，按照有關(guān)法律法規(guī)等進(jìn)行處罰。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第五十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營(yíng)資金帳戶(hù)業(yè)務(wù)，若因違反規(guī)定等被移出可開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)名單，或商業(yè)銀行因解散、被撤銷(xiāo)和被宣告破產(chǎn)而終止的，其資金帳戶(hù)及資金應(yīng)轉(zhuǎn)讓給其他開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。
不能與其他商業(yè)銀行達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由銀保監(jiān)會(huì)按照有關(guān)法律法規(guī)，將資金帳戶(hù)及資金有序轉(zhuǎn)至其他可開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。
第六章 附 則
第六十條 資金帳戶(hù)與個(gè)人人民幣銀行結(jié)算帳戶(hù)項(xiàng)下Ⅱ類(lèi)戶(hù)有關(guān)管理要求不一致的，按照本辦法執(zhí)行。
第六十一條 本辦法由銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。
第六十二條 本辦法自印發(fā)之日起施行。
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中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)於印發(fā)商業(yè)銀行和理財公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法的通知
銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕16號(hào)
各銀保監(jiān)局，各大型銀行、股份制銀行、理財公司，各保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、養(yǎng)老金管理公司，中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司、銀行業(yè)理財登記託管中心有限公司：
為推進(jìn)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，促進(jìn)商業(yè)銀行和理財公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展，現(xiàn)將《商業(yè)銀行和理財公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》）印發(fā)給你們，並就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、切實(shí)提高思想認(rèn)識。開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，是踐行金融工作人民性的重要舉措。各參與機(jī)構(gòu)應(yīng)提高思想認(rèn)識，堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，豐富個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給，切實(shí)滿(mǎn)足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，助力第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系健康發(fā)展。
二、積極開(kāi)展籌備工作。截至2022年三季度末，一級(jí)資本淨額超過(guò)1000億元、主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管規(guī)定的全國(guó)性商業(yè)銀行和具有較強(qiáng)跨區(qū)域服務(wù)能力的城市商業(yè)銀行，可以開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。截至2022年三季度末已納入養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點(diǎn)範圍的理財公司，可以開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。理財公司應(yīng)當(dāng)按照《暫行辦法》要求制定開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)方案，對(duì)擬參與個(gè)人養(yǎng)老金運(yùn)行的理財產(chǎn)品開(kāi)展可行性評(píng)估，並將業(yè)務(wù)方案報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)。商業(yè)銀行、理財公司應(yīng)當(dāng)履行主體責(zé)任，儘快完成業(yè)務(wù)籌備工作，確保制度建設(shè)、人員配備、系統(tǒng)對(duì)接等滿(mǎn)足個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)需求。
三、及時(shí)報(bào)告業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。商業(yè)銀行、理財公司應(yīng)當(dāng)在正式開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)後10日內(nèi)向其直接監(jiān)管責(zé)任單位報(bào)告制度建設(shè)、人員配備、系統(tǒng)對(duì)接、產(chǎn)品管理等情況。銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)監(jiān)測(cè)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)運(yùn)行情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，督促商業(yè)銀行、理財公司穩(wěn)妥有序開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。
四、商業(yè)銀行、理財公司在國(guó)家有關(guān)部門(mén)選定的個(gè)人養(yǎng)老金制度試行城市開(kāi)展業(yè)務(wù)，後續(xù)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定逐步推開(kāi)。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)
2022年11月17日
（此件發(fā)至地方法人銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）
商業(yè)銀行和理財公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法
第一章 總 則
第一條 為推進(jìn)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，規(guī)範商業(yè)銀行和理財公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)以及《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)於推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金髮展的意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2022〕7號(hào)），制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行和理財公司按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定開(kāi)展、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、政府提供政策支持、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補充功能的業(yè)務(wù)。
第三條 本辦法所稱(chēng)參加人，是指符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者。
第四條 本辦法所稱(chēng)個(gè)人養(yǎng)老金資金帳戶(hù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)資金帳戶(hù)），是指具有個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)、交易資金劃(huà)轉(zhuǎn)、收益歸集、支付和繳納個(gè)人所得稅、信息查詢等功能的特殊專(zhuān)用帳戶(hù)，參照個(gè)人人民幣銀行結(jié)算帳戶(hù)項(xiàng)下Ⅱ類(lèi)戶(hù)管理（以下簡(jiǎn)稱(chēng)Ⅱ類(lèi)戶(hù)）。未達(dá)到國(guó)家規(guī)定領(lǐng)取條件的，資金帳戶(hù)封閉運(yùn)行。
第五條 本辦法所稱(chēng)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，是指符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求，運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)範、側重長(zhǎng)期保值的金融產(chǎn)品。包括個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等。
第六條 中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司和銀行業(yè)理財登記託管中心有限公司分別建立個(gè)人養(yǎng)老金銀行保險(xiǎn)行業(yè)信息平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀保行業(yè)平臺(tái)）和個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品行業(yè)信息平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)理財行業(yè)平臺(tái)）。
銀保行業(yè)平臺(tái)和理財行業(yè)平臺(tái)按照個(gè)人養(yǎng)老金制度要求和實(shí)際業(yè)務(wù)情況，與人力資源社會(huì)保障部建立的個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)人社信息平臺(tái)），銀保監(jiān)會(huì)確定可開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、理財公司，以及其他經(jīng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品發(fā)行、銷(xiāo)售、託管等機(jī)構(gòu)建立系統(tǒng)對(duì)接，為個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)提供支持，並制定行業(yè)平臺(tái)業(yè)務(wù)細(xì)則。
第七條 商業(yè)銀行、理財公司應(yīng)當(dāng)建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部考核體系，構(gòu)建便捷高效的投訴處理渠道，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求嵌入個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)全流程管理體系。
第八條 開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財公司名單由銀保監(jiān)會(huì)確定。銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照本辦法，對(duì)商業(yè)銀行和理財公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理。
第二章 商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)
第一節(jié) 一般規(guī)定
第九條 商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)包括：
（一）資金帳戶(hù)業(yè)務(wù)；
（二）個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)；
（三）個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，包括代銷(xiāo)個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等，國(guó)務(wù)院金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外；
（四）個(gè)人養(yǎng)老金諮詢業(yè)務(wù)；
（五）銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。
第十條 開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，與人社信息平臺(tái)、銀保行業(yè)平臺(tái)、理財行業(yè)平臺(tái)對(duì)接，取得驗(yàn)收合格意見(jiàn)或符合相關(guān)要求。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)開(kāi)展技術(shù)評(píng)估，確保基礎(chǔ)設(shè)施水平、網(wǎng)絡(luò)承載能力、技術(shù)人員保障能力、運(yùn)營(yíng)服務(wù)能力與業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配。
第十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理制度和操作規(guī)程，將個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理納入商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)符合法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。
商業(yè)銀行負(fù)責(zé)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的部門(mén)以及內(nèi)部審計(jì)、內(nèi)控管理等職能部門(mén)應(yīng)當(dāng)根據(jù)職責(zé)分工，建立並有效實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)內(nèi)部監(jiān)督檢查和跟蹤整改制度。
第十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)檔案管理制度，按照規(guī)定保存業(yè)務(wù)相關(guān)的個(gè)人信息、繳費(fèi)和養(yǎng)老金領(lǐng)取等帳務(wù)交易信息，以及在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節(jié)涉及的文件、記錄等資料。
第十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過(guò)公開(kāi)渠道，公布個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)基本情況、辦理要求、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)內(nèi)容、諮詢和投訴方式、客戶(hù)服務(wù)聯(lián)繫方式等信息，並提供個(gè)人養(yǎng)老金信息查詢、交易辦理等服務(wù)。
第二節(jié) 個(gè)人養(yǎng)老金資金帳戶(hù)
第十四條 商業(yè)銀行提供以下資金帳戶(hù)服務(wù)：
（一）提供資金帳戶(hù)開(kāi)立或指定、註銷(xiāo)、變更服務(wù)，資金帳戶(hù)不受參加人持有的Ⅱ類(lèi)戶(hù)數(shù)量限制；
（二）提供個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)和領(lǐng)取服務(wù)；
（三）可以為參加人通過(guò)其他銀行帳戶(hù)、非銀行支付機(jī)構(gòu)、現(xiàn)金等途徑繳費(fèi)提供劃(huà)轉(zhuǎn)服務(wù)（不受Ⅱ類(lèi)戶(hù)非綁定帳戶(hù)資金轉(zhuǎn)入限制），為參加人、個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)等提供與個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品交易相關(guān)的資金劃(huà)轉(zhuǎn)服務(wù)（不受Ⅱ類(lèi)戶(hù)劃(huà)轉(zhuǎn)金額限制）；
（四）提供資金帳戶(hù)信息管理服務(wù)，完整記錄資金帳戶(hù)基礎(chǔ)信息、繳費(fèi)信息、資金結(jié)算信息、扣繳稅款信息等；
（五）提供資金帳戶(hù)信息查詢服務(wù)；
（六）銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他事項(xiàng)。
資金帳戶(hù)繳費(fèi)上限按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，商業(yè)銀行不得為參加人提供超過(guò)額度上限的繳費(fèi)服務(wù)。
第十五條 商業(yè)銀行對(duì)資金帳戶(hù)免收年費(fèi)、帳戶(hù)管理費(fèi)、簡(jiǎn)訊費(fèi)、轉(zhuǎn)帳手續(xù)費(fèi)。
第十六條 個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)歸集、交易資金劃(huà)轉(zhuǎn)等，以資金帳戶(hù)為唯一載體。個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品相關(guān)交易行為涉及的資金往來(lái)，除另有規(guī)定外，應(yīng)當(dāng)從資金帳戶(hù)發(fā)起，並返回資金帳戶(hù)。
第十七條 資金帳戶(hù)可以由參加人在開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行開(kāi)立或指定，也可以由參加人通過(guò)其他符合規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)，在開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行指定，但不得由個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)直接在商業(yè)銀行開(kāi)立。
商業(yè)銀行可以通過(guò)櫃面或電子渠道為參加人辦理資金帳戶(hù)開(kāi)立或指定服務(wù)。資金帳戶(hù)不受六個(gè)月未發(fā)生交易暫停非櫃面服務(wù)限制。
第十八條 資金帳戶(hù)具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個(gè)資金帳戶(hù)，商業(yè)銀行只能為同一參加人開(kāi)立一個(gè)資金帳戶(hù)。
第十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)為參加人提供資金帳戶(hù)變更服務(wù)，並做好新舊帳戶(hù)銜接和舊帳戶(hù)註銷(xiāo)。帳戶(hù)變更涉及資金轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出的，不受Ⅱ類(lèi)戶(hù)劃(huà)轉(zhuǎn)金額限制。因帳戶(hù)變更導(dǎo)致舊帳戶(hù)資金轉(zhuǎn)入新帳戶(hù)的，資金轉(zhuǎn)入不計(jì)入當(dāng)年繳費(fèi)額度。
資金帳戶(hù)發(fā)生繳存業(yè)務(wù)當(dāng)日，商業(yè)銀行不得辦理帳戶(hù)變更手續(xù)。帳戶(hù)變更期間，原資金帳戶(hù)不允許辦理繳存、投資以及支取等業(yè)務(wù)。
第二十條 參加人向商業(yè)銀行申請開(kāi)立資金帳戶(hù)，可以由本人辦理或委託他人辦理，也可以委託在職單位批量辦理。
參加人委託他人或單位開(kāi)立資金帳戶(hù)後，應(yīng)當(dāng)按照帳戶(hù)實(shí)名制要求，及時(shí)辦理帳戶(hù)激活手續(xù)並設(shè)置交易密碼。
第二十一條 代理開(kāi)立資金帳戶(hù)的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要求代理人提供代理人、被代理人有效身份證件的複印件、合法的授權(quán)委託書(shū)等。商業(yè)銀行對(duì)代理人身份信息的核驗(yàn)應(yīng)比照本人申請開(kāi)立資金帳戶(hù)進(jìn)行，並聯(lián)繫被代理人進(jìn)行核實(shí)。無(wú)法確認(rèn)代理關(guān)係的，商業(yè)銀行不得辦理該資金帳戶(hù)開(kāi)立業(yè)務(wù)。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)登記代理人和被代理人的身份信息，留存代理人和被代理人有效身份證件的複印件或影印件、以電子方式存儲(chǔ)的身份信息以及授權(quán)委託書(shū)原件等，有條件的可以留存開(kāi)戶(hù)過(guò)程的音頻或視頻等資料。
第二十二條 單位代理職工開(kāi)立資金帳戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)提供單位證明材料、被代理人有效身份證件的複印件或影印件等材料。
單位代理開(kāi)立資金帳戶(hù)的，在參加人持本人有效身份證件到開(kāi)戶(hù)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理身份確認(rèn)、密碼設(shè)（重）置等激活手續(xù)前，商業(yè)銀行可以向參加人提供資金轉(zhuǎn)入、產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)等服務(wù)，但不得提供資金領(lǐng)取服務(wù)。
第二十三條 商業(yè)銀行開(kāi)立資金帳戶(hù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實(shí)個(gè)人帳戶(hù)實(shí)名制要求，做好客戶(hù)身份信息收集與核查、反洗錢和反恐怖融資篩查、涉賭涉詐篩查等，並完成手機(jī)簡(jiǎn)訊驗(yàn)證等必要身份核驗(yàn)工作。
商業(yè)銀行為參加人辦理在線(xiàn)開(kāi)戶(hù)服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)將相關(guān)有效的生物特徵識別技術(shù)或其他安全有效的技術(shù)作為身份核驗(yàn)的輔助手段，核實(shí)身份信息。
第二十四條 商業(yè)銀行開(kāi)立資金帳戶(hù)，應(yīng)當(dāng)登記開(kāi)戶(hù)人的基本信息、輔助身份證明文件信息、核驗(yàn)記錄等，以電子或紙質(zhì)方式留存開(kāi)戶(hù)人身份信息。
第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)異常開(kāi)戶(hù)行為審核，有下列情形之一的，不應(yīng)辦理開(kāi)戶(hù)手續(xù)：
（一）對(duì)單位和個(gè)人身份信息存在合理疑問(wèn)，要求出示其他必要的可證明身份的輔助證件，單位和個(gè)人拒絕出示的；
（二）代理開(kāi)立資金帳戶(hù)時(shí)，無(wú)法提供單位證明、被代理人有效身份證件的複印件或影印件等材料的；
（三）有理由懷疑開(kāi)立資金帳戶(hù)從事違法活動(dòng)的。
第二十六條 商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)資金帳戶(hù)為假名或虛假代理開(kāi)戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)對(duì)該資金帳戶(hù)予以臨時(shí)止付，重新進(jìn)行身份識別，並在徵得被冒用人或被代理人同意後予以銷(xiāo)戶(hù)。帳戶(hù)資金列入專(zhuān)戶(hù)管理。重新進(jìn)行身份識別後確定資金帳戶(hù)確為參加人開(kāi)立的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)解除臨時(shí)止付措施。
第二十七條 資金帳戶(hù)封閉運(yùn)行。符合國(guó)家規(guī)定的領(lǐng)取條件後，經(jīng)參加人提出，商業(yè)銀行審核並報(bào)人社信息平臺(tái)核驗(yàn)，可以為參加人辦理按月、分次或一次性領(lǐng)取服務(wù)，將資金劃(huà)轉(zhuǎn)至參加人本人社會(huì)保障卡銀行帳戶(hù)。資金領(lǐng)取時(shí)，不受Ⅱ類(lèi)戶(hù)轉(zhuǎn)出金額限制。
參加人身故的，資金帳戶(hù)的資產(chǎn)可以依法被繼承，商業(yè)銀行按照繼承人要求辦理產(chǎn)品贖回等。參加人因出國(guó)（境）定居、身故等原因，無(wú)社會(huì)保障卡的，商業(yè)銀行審查後，在符合有關(guān)規(guī)定的前提下，可以將資金帳戶(hù)內(nèi)資金轉(zhuǎn)移至參加人本人或繼承人指定的其他銀行帳戶(hù)。
第二十八條 存在以下情形的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)註銷(xiāo)資金帳戶(hù)：
（一）資金帳戶(hù)已變更，相關(guān)資產(chǎn)已轉(zhuǎn)移完成的；
（二）參加人達(dá)到養(yǎng)老金領(lǐng)取條件，相關(guān)資金已領(lǐng)取完畢，且完成個(gè)人所得稅代扣代繳的；
（三）法律法規(guī)或銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。
在發(fā)生前款第（一）項(xiàng)和第（二）項(xiàng)情形時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)告知參加人。
第二十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)查控平臺(tái)、電子化專(zhuān)線(xiàn)信息傳輸(shū)系統(tǒng)等相關(guān)平臺(tái)和系統(tǒng)對(duì)資金帳戶(hù)進(jìn)行特殊標(biāo)識，並作出在符合國(guó)家規(guī)定的領(lǐng)取條件前，限制凍結(jié)、扣劃(huà)的設(shè)置。
第三節(jié) 個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品
第三十條 銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、個(gè)人養(yǎng)老金理財等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，對(duì)不滿(mǎn)足個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)監(jiān)管要求的產(chǎn)品實(shí)施退出。
第三十一條 商業(yè)銀行發(fā)行與代銷(xiāo)的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有關(guān)規(guī)定。商業(yè)銀行不得向參加人推薦和銷(xiāo)售不符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。
第三十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品提供投資交易和購(gòu)買(mǎi)服務(wù)，並做好產(chǎn)品交易信息核對(duì)。資金帳戶(hù)的資金只能用於購(gòu)買(mǎi)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，無(wú)法確認(rèn)是否在購(gòu)買(mǎi)範圍內(nèi)或缺少銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)等必要信息的，不允許辦理交易手續(xù)。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照產(chǎn)品交易規(guī)則，為參加人提供個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的各類(lèi)交易、查詢等服務(wù)。商業(yè)銀行向參加人提供的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品信息，包括但不限於管理人或保險(xiǎn)人情況、投資策略、投資範圍、歷史投資業(yè)績(jī)、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等。
參加人自主選擇購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，並依法承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。
第三十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管規(guī)定，對(duì)其發(fā)行和代銷(xiāo)的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品按照統(tǒng)一制度、標(biāo)準(zhǔn)、流程進(jìn)行管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部管理制度，包括合作機(jī)構(gòu)管理、產(chǎn)品準(zhǔn)入管理、投資人適當(dāng)性管理、銷(xiāo)售管理、全面風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露和保密管理、投訴和應(yīng)急處理、銷(xiāo)售系統(tǒng)支持等，並及時(shí)對(duì)存在嚴(yán)重違規(guī)行為、重大風(fēng)險(xiǎn)或其他不符合合作標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品實(shí)施退出。
第三十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立利益衝突防範機(jī)制，公平對(duì)待符合規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)。
第三十五條 開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄存款（包括特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，不包括其他特定目的儲(chǔ)蓄）可納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品範圍，由參加人通過(guò)資金帳戶(hù)購(gòu)買(mǎi)。參加人僅可購(gòu)買(mǎi)其本人資金帳戶(hù)開(kāi)戶(hù)行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。
第三十六條 資金帳戶(hù)開(kāi)戶(hù)行可開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金諮詢業(yè)務(wù)，為參加人提供個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品投資諮詢服務(wù)。個(gè)人養(yǎng)老金諮詢業(yè)務(wù)所涉及的產(chǎn)品標(biāo)的，應(yīng)當(dāng)為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。涉及個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品的，還應(yīng)當(dāng)符合證監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定。
第三章 理財公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)
第三十七條 本辦法所稱(chēng)個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品是指符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，由符合條件的理財公司發(fā)行的，可供資金帳戶(hù)投資的公募理財產(chǎn)品。
個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品應(yīng)在銷(xiāo)售文件中明確標(biāo)識「個(gè)人養(yǎng)老金理財」字樣。
第三十八條 理財公司作為個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合相關(guān)審慎監(jiān)管要求，建立完善、有效的公司治理、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，制定完備的個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品內(nèi)部管理制度，具備與開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金理財業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信息系統(tǒng)，與理財行業(yè)平臺(tái)對(duì)接，能夠提供相應(yīng)的技術(shù)支持和運(yùn)營(yíng)保障。
理財公司可以銷(xiāo)售本機(jī)構(gòu)發(fā)行的個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品。
第三十九條 個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，具備運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)範、側重長(zhǎng)期保值等特徵，包括：
（一）養(yǎng)老理財產(chǎn)品；
（二）投資風(fēng)格穩(wěn)定、投資策略成熟、運(yùn)作合規(guī)穩(wěn)健，適合個(gè)人養(yǎng)老金長(zhǎng)期投資或流動(dòng)性管理需要的其他理財產(chǎn)品；
（三）銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他理財產(chǎn)品。
第四十條 個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品允許投資者通過(guò)資金帳戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的同時(shí)，還允許通過(guò)其他帳戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的，應(yīng)符合以下要求：
（一）針對(duì)通過(guò)資金帳戶(hù)購(gòu)買(mǎi)份額設(shè)置單獨(dú)的份額類(lèi)別，並在銷(xiāo)售文件中進(jìn)行明確標(biāo)識；
（二）公平對(duì)待通過(guò)資金帳戶(hù)或其他帳戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的所有投資者。
第四十一條 開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建設(shè)與個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品相適應(yīng)的信息系統(tǒng)，與理財行業(yè)平臺(tái)對(duì)接，根據(jù)人社信息平臺(tái)和理財行業(yè)平臺(tái)發(fā)布的信息，通過(guò)適當(dāng)方式向參加人完整披露個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品名單，保障參加人的合法權(quán)益。
第四十二條 對(duì)於本辦法施行後新發(fā)行的個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品，理財公司應(yīng)當(dāng)委託與本機(jī)構(gòu)不存在關(guān)聯(lián)關(guān)係且符合以下條件的商業(yè)銀行為其提供託管服務(wù)：
（一）具有全國(guó)社會(huì)保障基金、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和企業(yè)年金基金託管業(yè)務(wù)資格；
（二）具有養(yǎng)老理財產(chǎn)品託管業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)；
（三）具備與託管個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品相適應(yīng)的信息系統(tǒng)，與理財行業(yè)平臺(tái)對(duì)接，能夠提供相應(yīng)的技術(shù)支持和運(yùn)營(yíng)保障；
（四）銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。
第四十三條 個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)、銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)和託管機(jī)構(gòu)在商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上，可以對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品的銷(xiāo)售費(fèi)、管理費(fèi)和託管費(fèi)實(shí)施一定的費(fèi)率優(yōu)惠。
第四十四條 個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)投資者樹立長(zhǎng)期投資、合理回報(bào)的投資理念。
第四十五條 個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，通過(guò)公開(kāi)渠道，真實(shí)準(zhǔn)確、合理客觀(guān)、簡(jiǎn)明扼要地披露個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品相關(guān)信息，不得宣傳策略保本，不得承諾或宣傳保本保收益。
個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)為投資者提供產(chǎn)品份額轉(zhuǎn)換(huàn)、默認(rèn)投資選擇等服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)符合個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)制度和監(jiān)管規(guī)定，並向投資者充分披露信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)。
第四十六條 個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)、銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)和託管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在人員數(shù)量和資質(zhì)、激勵和考核機(jī)制以及信息系統(tǒng)建設(shè)等方面給予個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)足夠支持，確保業(yè)務(wù)開(kāi)展具備所需要的各類(lèi)資源。
個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立專(zhuān)門(mén)的個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品投資研究團(tuán)隊(duì)，優(yōu)選投資經(jīng)驗(yàn)豐富、投資業(yè)績(jī)良好、無(wú)重大管理失當(dāng)行為或重大違法違規(guī)記錄的投資人員擔(dān)任投資經(jīng)理。
個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)完善個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品內(nèi)部考核機(jī)制，強(qiáng)化激勵約束，建立兼顧收益與風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)周期績(jī)效考核機(jī)制，將長(zhǎng)期投資收益等納入投資經(jīng)理和銷(xiāo)售人員考核評(píng)價(jià)和薪酬體系。
第四章 信息報(bào)送
第四十七條 個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息交互和數(shù)據(jù)交換(huàn)通過(guò)銀保行業(yè)平臺(tái)進(jìn)行。個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品的信息交互和數(shù)據(jù)交換(huàn)通過(guò)理財行業(yè)平臺(tái)進(jìn)行。商業(yè)銀行和理財公司按照要求分別向銀保行業(yè)平臺(tái)和理財行業(yè)平臺(tái)報(bào)送信息。
第四十八條 商業(yè)銀行為參加人開(kāi)立資金帳戶(hù)後，應(yīng)當(dāng)及時(shí)將以下信息報(bào)送至銀保行業(yè)平臺(tái)：
（一）個(gè)人基本信息，包括個(gè)人身份信息、資金帳戶(hù)信息等；
（二）產(chǎn)品投資信息，包括產(chǎn)品交易信息、資產(chǎn)信息等；
（三）資金信息，包括繳費(fèi)信息、資金劃(huà)轉(zhuǎn)信息、相關(guān)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移信息、領(lǐng)取信息、資金餘額信息、繳納個(gè)人所得稅信息等。
第四十九條 涉及個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品的，商業(yè)銀行或理財公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)將以下信息報(bào)送至理財行業(yè)平臺(tái)：
（一）由商業(yè)銀行和直接銷(xiāo)售個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品的理財公司報(bào)送個(gè)人基本信息；
（二）由商業(yè)銀行報(bào)送資金信息，包括繳費(fèi)信息、資金劃(huà)轉(zhuǎn)信息、相關(guān)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移信息、領(lǐng)取信息、資金餘額信息、繳納個(gè)人所得稅信息等；
（三）由提供託管服務(wù)的商業(yè)銀行報(bào)送產(chǎn)品託管信息；
（四）由理財公司報(bào)送產(chǎn)品投資信息，包括產(chǎn)品交易信息、資產(chǎn)信息、投資者交易明細(xì)和持倉(cāng)情況等。
第五十條 根據(jù)業(yè)務(wù)流程和信息時(shí)效性需要，商業(yè)銀行按照實(shí)時(shí)、定期批量兩(liǎng)類(lèi)時(shí)效，向銀保行業(yè)平臺(tái)報(bào)送信息，其中：
（一）商業(yè)銀行辦理資金帳戶(hù)開(kāi)立、變更、註銷(xiāo)等服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)實(shí)時(shí)報(bào)送信息；
（二）商業(yè)銀行辦理完資金帳戶(hù)繳費(fèi)、資金領(lǐng)取，以及個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品相關(guān)交易服務(wù)後，應(yīng)當(dāng)定期批量報(bào)送信息；
（三）商業(yè)銀行發(fā)行個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和代銷(xiāo)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)定期批量報(bào)送信息。
第五十一條 涉及個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品交易的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將資金帳戶(hù)變更、註銷(xiāo)等帳戶(hù)信息以及個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品相關(guān)交易信息實(shí)時(shí)報(bào)送理財行業(yè)平臺(tái)，將資金帳戶(hù)繳費(fèi)、領(lǐng)取等資金信息定期批量報(bào)送理財行業(yè)平臺(tái)。理財公司應(yīng)當(dāng)將發(fā)行的個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品及銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)、託管機(jī)構(gòu)、投資者信息定期批量報(bào)送理財行業(yè)平臺(tái)。
第五十二條 發(fā)生可能對(duì)資金帳戶(hù)和個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生重大影響的事件時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)立即將事件起因、現(xiàn)狀和可能產(chǎn)生的後果等，報(bào)告相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和人力資源社會(huì)保障部門(mén)，並積極採取應(yīng)對(duì)措施。
第五十三條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)參加人有涉嫌洗錢、逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定及時(shí)向相關(guān)部門(mén)報(bào)告。
第五十四條 商業(yè)銀行、理財公司、銀保行業(yè)平臺(tái)、理財行業(yè)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)於每年1月31日前，向銀保監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)送上一年度個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)情況報(bào)告。
第五章 監(jiān)督管理
第五十五條 銀保監(jiān)會(huì)根據(jù)本辦法，向社會(huì)公布可開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財公司名單。理財行業(yè)平臺(tái)定期向社會(huì)公布個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品名單。
第五十六條 銀保監(jiān)會(huì)對(duì)開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財公司進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管。對(duì)於不滿(mǎn)足個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)監(jiān)管要求的商業(yè)銀行和理財公司，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令該機(jī)構(gòu)改正。逾期未改正或存在其他嚴(yán)重情節(jié)的，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)停止該機(jī)構(gòu)新開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，並視情況將其移出名單。對(duì)於不滿(mǎn)足監(jiān)管要求的個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品，將不定期移出名單。
商業(yè)銀行被停止新開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)期間，應(yīng)當(dāng)做好存量業(yè)務(wù)繳費(fèi)、產(chǎn)品轉(zhuǎn)換(huàn)、個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取等服務(wù)和數(shù)據(jù)報(bào)送工作。
理財公司被停止新開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)期間，應(yīng)當(dāng)暫停已發(fā)行個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品的申購(gòu)。
個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品被移出名單後，理財公司和個(gè)人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停該產(chǎn)品申購(gòu)併妥善處理，充分保障投資者合法權(quán)益。
第五十七條 商業(yè)銀行有下列行為之一的，由銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照有關(guān)法律法規(guī)，對(duì)商業(yè)銀行和（或）直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員採取相應(yīng)措施：
（一）未建立或執(zhí)行資金帳戶(hù)相關(guān)業(yè)務(wù)管理、操作規(guī)程、風(fēng)險(xiǎn)防控、信息保密等制度的；
（二）違反規(guī)定為個(gè)人辦理資金帳戶(hù)開(kāi)立、變更、個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)及領(lǐng)取、個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷(xiāo)售等業(yè)務(wù)的；
（三）未按規(guī)定對(duì)資金帳戶(hù)開(kāi)戶(hù)申請人身份信息進(jìn)行審核和驗(yàn)證，造成虛假開(kāi)戶(hù)或冒用開(kāi)戶(hù)的；
（四）未按規(guī)定及時(shí)向人社信息平臺(tái)和銀保行業(yè)平臺(tái)、理財行業(yè)平臺(tái)報(bào)送信息的；
（五）其他違反本辦法及有關(guān)規(guī)定的行為。
第五十八條 商業(yè)銀行工作人員洩露資金帳戶(hù)信息等內(nèi)容的，按照有關(guān)法律法規(guī)等進(jìn)行處罰。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第五十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營(yíng)資金帳戶(hù)業(yè)務(wù)，若因違反規(guī)定等被移出可開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)名單，或商業(yè)銀行因解散、被撤銷(xiāo)和被宣告破產(chǎn)而終止的，其資金帳戶(hù)及資金應(yīng)轉(zhuǎn)讓給其他開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。
不能與其他商業(yè)銀行達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由銀保監(jiān)會(huì)按照有關(guān)法律法規(guī)，將資金帳戶(hù)及資金有序轉(zhuǎn)至其他可開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。
第六章 附 則
第六十條 資金帳戶(hù)與個(gè)人人民幣銀行結(jié)算帳戶(hù)項(xiàng)下Ⅱ類(lèi)戶(hù)有關(guān)管理要求不一致的，按照本辦法執(zhí)行。
第六十一條 本辦法由銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。
第六十二條 本辦法自印發(fā)之日起施行。